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自社ローンの審査落ちの原因とは？審査落ち対策や注意点を徹底解説！

2025/05/21

こんにちは！カーマッチ岐阜羽島店です٩(ˊᗜˋ*)و

「自社ローンは審査に通りやすい」と聞いたけれど、実際はどうなの？という疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。確かに自社ローンは一般的なオートローンと比較すると審査基準が緩やかなため、審査に通りやすいとされています。しかし、条件によっては審査に落ちてしまうケースもあるのです。

この記事では、自社ローンの審査落ちの原因と、それを防ぐための効果的な対策、そして申し込み時の注意点について詳しく解説します！また、自社ローンとオートローンの違いについても分かりやすくご紹介しますので、車の購入を検討されている方はぜひ参考にしてください。

自社ローンでも審査落ちすることがあるって本当？

自社ローンは中古車販売店が独自の審査基準で審査を行うローンシステムです。銀行やクレジット会社などの金融機関が提供する一般的なローンとは異なり、CIC（指定信用情報機関）などの信用情報機関のデータベースを参照せずに審査を行うことが特徴です。そのため、過去の借入状況や返済履歴が審査結果に影響しにくく、いわゆる「ブラックリスト」に載っている方でも審査に通る可能性が高くなります。

しかし、自社ローンだからといって必ず審査に通るわけではありません。以下のような場合は、自社ローンであっても審査に落ちてしまう可能性があります：

審査落ちの主な原因

反社会的勢力との関わりがあると判断された場合 販売店は反社会的勢力との取引を避けるため、そのような関係が疑われる場合は審査に通りません。
生活保護を受給している場合 生活保護受給者は原則として新たな借入ができないため、自社ローンの審査も通らないことが多いです。
安定した収入が証明できない場合 ローン返済の原資となる安定収入がなければ、審査に通ることは難しくなります。アルバイトやパートでも、勤続年数や収入額によっては審査に通る可能性はあります。
年齢制限に該当する場合 多くの自社ローンでは、申込時に20歳以上、完済時に75歳以下という年齢制限を設けています。この条件に該当しない場合は審査に通らないことがあります。

そもそも自社ローンとは？基本を理解しよう

自社ローンについて詳しく解説する前に、そもそも自社ローンとは何かを理解しておきましょう。

自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供する分割払いサービスのことです。通常のオートローンと違って、信販会社や銀行などの金融機関を通さずに、販売店が直接ローンを組むことができるシステムです。

自社ローンの主なメリット

✅ 信販会社を通さないため、ブラックリストでも審査が通りやすい！ 過去の金融事故や債務整理の履歴があっても、現在の返済能力を中心に審査されるため、通常のローンでは審査が厳しい方でも車を購入できる可能性があります。
✅ 申し込みから購入手続きまでスピーディー 金融機関を介さないため、審査結果が早く出ることが多く、最短即日で車を手に入れることも可能です。
✅ 納車までの手続きがシンプル 必要書類も比較的少なく、手続きもスムーズに進めることができます。
✅ 柔軟な支払いプランに対応可能 月々の支払額や支払期間など、顧客の状況に合わせた柔軟なプランを組めることが多いです。

自社ローンの主なデメリット

車両価格が高めに設定されていることが多い 審査基準が緩い分、リスクヘッジとして車両価格が高く設定されていることがあります。
契約内容によっては追加費用が発生する可能性がある 保証金や事務手数料などの名目で追加費用が発生することがあります。
完済までは車の所有権が販売店にある ローンの完済まで車の所有権は販売店にあるため、勝手に売却したり改造したりすることができません。

自社ローンとオートローンの違いを徹底比較！

自社ローンとオートローンは、どちらも車の購入資金を分割で支払うためのローンですが、いくつかの重要な違いがあります。それぞれの特徴を比較してみましょう。

【自社ローン】の特徴

提供元：中古車販売店が直接提供
審査基準：販売店独自の基準で審査を実施
信用情報照会：信用情報機関の履歴をチェックしないことが多い
審査の厳しさ：比較的緩やか（ブラックリストでも審査OKの可能性大）
審査スピード：早い（最短即日）
金利・手数料：一般的に高め
対象車種：主に中古車（新車の取り扱いは少ない）
所有権：完済まで販売店に所有権がある

【オートローン】の特徴

提供元：銀行や信販会社など金融機関
審査基準：金融機関の厳格な基準で審査
信用情報照会：信用情報機関の履歴を必ずチェック
審査の厳しさ：厳格（過去の金融事故があると審査NGの可能性高い）
審査スピード：数日～1週間程度かかることが多い
金利・手数料：一般的に低め
対象車種：新車・中古車どちらも対応
所有権：多くの場合、購入者に所有権がある

どちらを選ぶべき？

自社ローンが向いている人：
- 過去に金融事故や債務整理の経験がある方
- できるだけ早く車を手に入れたい方
- 審査に不安がある方
オートローンが向いている人：
- 信用情報に問題がない方
- できるだけ低金利でローンを組みたい方
- 新車の購入を検討している方

自社ローン・審査落ちの原因を詳しく解説

自社ローンは審査が通りやすいとはいえ、以下のような原因で審査に落ちてしまうケースがあります。事前に理解しておくことで、審査落ちのリスクを減らすことができるでしょう。

1. 収入証明ができない

自社ローンでも、返済能力を証明するために収入証明書の提出を求められることがあります。以下のような書類が必要になることが多いです：

給与明細書（直近1～3ヶ月分）
源泉徴収票
確定申告書（自営業の方）
課税証明書・所得証明書

これらの書類が用意できない場合や、収入が少なすぎる場合は、審査に通らない可能性が高くなります。特にフリーランスや自営業の方は、安定した収入を証明できる書類を事前に準備しておくことが重要です。

2. 収入に見合わない高額な車を選ぶ

どんなに審査基準が緩くても、月収に対して明らかに高すぎる金額の車を選ぶと、審査に落ちる可能性が高くなります。一般的に、月々のローン返済額は月収の10～20%程度に収めるのが理想的とされています。

例えば、月収20万円の方が、月々の返済額が5万円になるような高額車を選ぶと、返済能力に疑問が生じて審査に通らない可能性があります。自分の収入に見合った価格帯の車を選ぶことが大切です。

3. 保証人がいない

自社ローンを提供する販売店によっては、保証人を必須としているところもあります。特に以下のようなケースでは保証人が求められることが多いです：

初めて自社ローンを利用する場合
購入する車の金額が高い場合
申込者の年齢が若い、または高齢の場合
申込者の収入が少ない場合

保証人には、親族や配偶者などが適していますが、保証人にも一定の条件（安定した収入があるなど）が求められます。保証人を立てられない場合は、審査に通らないことがあります。

4. 車の使用用途が不適切

車の使用目的も審査の際の重要なポイントです。通勤や仕事での使用など、生活に必要不可欠な目的であれば審査に通りやすい傾向があります。一方、以下のような使用目的は審査で不利になることがあります：

単なる趣味や遊び目的
不明確な使用目的
違法行為に使用される可能性がある場合

申し込み時には、具体的かつ妥当な使用目的を伝えることが重要です。

5. 他のローンの返済状況に問題がある

自社ローンでは信用情報機関のデータを参照しないケースが多いですが、申込時に他のローンの返済状況を確認されることがあります。他のローンの返済に遅れがあると、自社ローンの審査にも影響する可能性があります。

6. 住所や連絡先が不安定

定まった住所がない場合や、頻繁に引っ越しをしている場合も、審査で不利になることがあります。安定した住所があることは、返済能力の一つの指標として見られることがあるためです。

自社ローン・審査落ち対策のポイント

自社ローンの審査に通るために、押さえておきたいポイントをご紹介します。これらの対策を実践することで、審査通過の可能性を高めることができるでしょう。

1. 虚偽申請は絶対にしない

審査を通過したいからといって、収入や勤務先などの情報を偽って申告するのは絶対にやめましょう。虚偽申請が発覚した場合、即時契約解除となるだけでなく、詐欺罪に問われる可能性もあります。正確な情報を申告することが何よりも大切です。

2. 収入に見合った車を選ぶ

自分の収入と照らし合わせて、無理なく返済できる金額の車を選びましょう。月々のローン返済額は、月収の20%以内に収めるのが理想的です。収入に見合った車を選ぶことで、審査に通る可能性が高まります。

例えば、月収25万円の場合、月々の返済額は5万円以内に抑えるのが望ましいでしょう。具体的な購入予算や返済プランについては、カーマッチ岐阜羽島店のスタッフにご相談ください。経験豊富なスタッフが最適なプランをご提案いたします。

3. 頭金を用意する

可能であれば、頭金を用意すると審査に通りやすくなります。頭金を入れることで、借入額が減少し、販売店側のリスクも軽減されるためです。無理のない範囲で、車両価格の10～30%程度の頭金を用意できると理想的です。

例えば、100万円の車を購入する場合、10～30万円の頭金を用意すると、審査が有利になる可能性があります。また、頭金を入れることで、月々の返済額も少なくなるというメリットもあります。

4. 信頼できる保証人をつける

審査が不安な場合は、安定した収入のある保証人を立てることで、審査が有利になることがあります。保証人は以下の条件を満たす方が望ましいです：

安定した収入がある
本人と同居または近隣に住んでいる
年齢が65歳以下（販売店によって異なる）
他のローンの保証人になっていない

親族や配偶者など、信頼関係のある方に保証人をお願いするとよいでしょう。ただし、保証人になるということは、申込者が返済できない場合に代わりに返済する義務が生じることをしっかり説明した上で依頼することが大切です。

5. 必要書類を事前に準備する

審査をスムーズに進めるために、必要書類を事前に準備しておきましょう。一般的に必要な書類は以下の通りです：

本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
収入証明書（給与明細、源泉徴収票など）
住所確認書類（公共料金の領収書など）
連絡先情報（電話番号、メールアドレスなど）
印鑑（認印で可）

これらの書類をきちんと準備しておくことで、審査がスムーズに進み、結果として審査通過の可能性が高まります。

6. 長期的な勤務先がある場合はアピールする

同じ勤務先で長く働いている場合は、その事実を積極的にアピールしましょう。長期間同じ会社で働いているということは、収入の安定性を示す重要な指標となります。

特に、正社員として3年以上同じ会社で働いているという実績は、審査において非常にプラスになります。アルバイトやパートの場合でも、同じ職場で長く働いていれば、その事実をしっかりとアピールすることが大切です。

自社ローン利用時の注意点

自社ローンを利用する際には、以下の点に注意が必要です。契約前にしっかりと確認し、後からトラブルにならないようにしましょう。

1. 金利の代わりに手数料がかかることがある

自社ローンでは、金利という形ではなく、「事務手数料」や「保証料」などの名目で費用が発生することがあります。また、金利が設定されている場合も、一般的なオートローンよりも高めに設定されていることが多いです。

契約前に、以下の点をしっかり確認しましょう：

実質年率（金利）はいくらか
事務手数料や保証料などの追加費用はあるか
総支払額はいくらになるか

カーマッチ岐阜羽島店では、契約前に返済計画表をお渡しし、総支払額や月々の返済額について丁寧に説明いたします。不明な点があれば、遠慮なくお尋ねください。

2. 車の所有権は完済まで販売店にある

自社ローンを利用して車を購入した場合、ローンを完済するまでは車の所有権は販売店にあります。つまり、以下のようなことができません：

販売店に無断で車を売却すること
大幅な改造を行うこと
長期間車を放置すること

また、ローンの返済が滞ると、車を引き上げられる可能性があります。返済計画をしっかり立てて、無理のない範囲でローンを組むことが大切です。

3. 新車の取り扱いが少ない

自社ローンは主に中古車販売店が提供するサービスであるため、新車の取り扱いが少ない傾向があります。新車を自社ローンで購入したい場合は、事前に取り扱いがあるか確認が必要です。

カーマッチ岐阜羽島店では、豊富な中古車在庫を取り揃えており、お客様のご希望やご予算に合わせた一台をご提案いたします。もちろん、新車の取り次ぎも行っておりますので、お気軽にご相談ください。

4. 早期完済時に手数料がかかることがある

ローンを早期に完済したい場合、「期限前返済手数料」などの名目で追加費用がかかることがあります。契約前に、早期完済時の条件についても確認しておくことをおすすめします。

5. 契約内容をしっかり確認する

自社ローンの契約内容は販売店によって異なります。契約書の内容をしっかり確認し、不明な点があれば必ず質問しましょう。特に以下の点は重要です：

返済期間と返済回数
月々の返済額
遅延損害金（延滞時のペナルティ）
契約解除条件
保証人の責任範囲

カーマッチ岐阜羽島店では、お客様に安心してご契約いただけるよう、契約内容について丁寧にご説明いたします。疑問点があれば、どんな些細なことでもお気軽にお尋ねください。

カーマッチ岐阜羽島店なら自社ローンの審査も安心！

「審査が不安...」「他社で審査に落ちたけど、車が必要で困っている...」そんなお悩みをお持ちの方も、カーマッチ岐阜羽島店にご相談ください！当店では、お客様の状況に合わせた最適なご提案をいたします。

カーマッチ岐阜羽島店の自社ローンの特徴

✅ 審査基準が柔軟な信販会社と提携 一般的な金融機関より柔軟な審査基準で、多くのお客様のカーライフをサポートしています。
✅ ブラックリストや債務整理中でもOKの可能性大！ 過去の金融事故や債務整理の履歴があっても、現在の返済能力を中心に審査いたします。諦める前にぜひご相談ください。
✅ お客様に合ったプランをご提案 月々の返済額や返済期間など、お客様の状況に合わせた無理のないプランをご提案いたします。
✅ 豊富な在庫からお選びいただけます 軽自動車から高級車まで、幅広いラインナップの中から、ご予算に合った一台をお選びいただけます。
✅ アフターサポートも充実 購入後のメンテナンスやアフターサービスも充実しており、安心してカーライフを楽しんでいただけます。

お客様の声

実際に当店の自社ローンをご利用いただいたお客様の声をご紹介します。

「他社で審査に落ちてしまい諦めかけていましたが、カーマッチ岐阜羽島店に相談したところ、親身になってプランを提案してくれて無事に車を購入することができました。本当に感謝しています。」（30代・会社員・男性）

「シングルマザーで審査に不安がありましたが、親切に対応してくれて、子育てと仕事の両立に必要な車を手に入れることができました。月々の支払いも無理なく、本当に助かっています。」（40代・パート・女性）

「年金生活で他社のローンでは厳しいと言われましたが、カーマッチ岐阜羽島店では保証人を立てることで審査に通りました。生活に必要な車を購入できて本当に良かったです。」（60代・年金受給者・男性）

まとめ：自社ローン審査通過のポイント

自社ローンは審査に通りやすいとはいえ、いくつかの落とし穴もあります。以下のポイントを押さえて、審査通過の可能性を高めましょう。

正確な情報を申告する
収入に見合った車を選ぶ
可能であれば頭金を用意する
必要に応じて保証人を立てる
契約内容をしっかり確認する
無理のない返済計画を立てる

車は生活や仕事において重要なツールです。カーマッチ岐阜羽島店では、お客様一人ひとりの状況に合わせた最適なプランをご提案し、理想のカーライフの実現をサポートいたします。

「審査が不安...」「他社で断られた...」など、どんなお悩みでもお気軽にご相談ください。経験豊富なスタッフが親身になってサポートいたします。

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