はじめに

「車を購入したいけれど、ローン審査に通るか不安…」 「過去に金融トラブルがあるから、普通のローンは厳しいかも…」 「安定した収入はあるのに、なぜかローンが組めない…」

このようなお悩みをお持ちの方は少なくありません。特に近年、様々な事情で信用情報に不安を抱える方が増えています。しかし、そのような方でも車を手に入れる方法があります。それが「自社ローン」です。

カーマッチ岐阜羽島店では、お客様一人ひとりの状況に合わせた自社ローンのプランをご用意しております。本記事では、自社ローンとは何か、どのような方に向いているのか、審査基準や通過のポイントについて詳しく解説します。車の購入を検討されている方は、ぜひ最後までお読みください。

自社ローンとは

自社ローンの基本概念

自社ローンとは、販売店が独自に提供するローンシステムです。一般的なオートローンでは、銀行や信販会社といった金融機関を通して融資を受けますが、自社ローンは販売店と直接契約を結びます。つまり、販売店が自社の審査基準で融資を行い、お客様は車両代金を分割払いで支払うという仕組みです。

金融機関を介さないため、販売店が独自の判断で審査を行えるという大きな特徴があります。そのため、通常のローンでは審査に通りにくい方でも、自社ローンであれば購入できる可能性が高まるのです。

一般的なオートローンとの違い

一般的なオートローンと自社ローンには、以下のような違いがあります。

審査基準

• 一般的なオートローン：金融機関の厳格な審査基準に基づく
• 自社ローン：販売店独自の基準で柔軟な審査が可能

審査のポイント

• 一般的なオートローン：過去の信用情報を重視
• 自社ローン：現在の支払い能力を重視

契約までの期間

• 一般的なオートローン：審査に時間がかかる場合がある
• 自社ローン：比較的短期間で結果が出ることが多い

金利

• 一般的なオートローン：金融機関の設定した金利（一般的に低め）
• 自社ローン：販売店が設定した金利（比較的高め）

自社ローンのメリット

自社ローンには、以下のようなメリットがあります。

1. 信用情報に不安がある方でも利用しやすい 過去のクレジットカード延滞や債務整理、自己破産などの記録があっても、現在の支払い能力があれば審査に通る可能性があります。
2. 柔軟な契約内容 販売店と直接契約するため、お客様の状況に合わせた支払いプランを設定できることがあります。月々の支払額や支払期間などを相談しながら決められる場合も多いです。
3. 迅速な審査 金融機関を通さないため、比較的短期間で審査結果が出ることが多いです。急いで車が必要な方にとって、この点は大きなメリットとなります。
4. 多様な職業・雇用形態に対応 会社員や公務員だけでなく、自営業者、フリーランス、アルバイト、パートタイマーなど、様々な雇用形態の方が利用できます。

自社ローンが向いている方

自社ローンは、特に以下のような方におすすめです。

信用情報に不安がある方

過去に以下のような経験がある方は、一般的なオートローンでは審査に通りにくい可能性があります。

• クレジットカードやローンの返済延滞経験
• 債務整理（任意整理、個人再生）の経験
• 自己破産の経験
• 携帯料金やカード支払いの滞納経験

このような方でも、現在安定した収入があれば、自社ローンなら審査に通る可能性が高まります。

自営業やフリーランスの方

銀行や信販会社のローンでは、安定した収入を証明するために厳格な書類提出を求められることがあります。自営業やフリーランスの方は、収入の変動が大きいことから審査が厳しくなる場合がありますが、自社ローンでは柔軟に対応してもらえる可能性が高いです。

急いで車が必要な方

就職や転職で急に車が必要になった方、家族の増加で車の買い替えが必要になった方など、急いで車を手に入れたい場合、自社ローンは審査期間が短いため、迅速に契約できる可能性があります。

初めて車を購入する若年層

社会人になったばかりの方や、クレジットヒストリーがまだ浅い若年層の方も、一般的なローンでは審査に通りにくい場合があります。そのような方にも、自社ローンは有効な選択肢となります。

自社ローンの審査基準

自社ローンの審査は、販売店ごとに基準が異なりますが、一般的には以下のポイントが重視されます。

1. 安定した収入の有無

自社ローンでは、過去の信用情報よりも「現在の支払い能力」が重視されます。安定した収入があるかどうかが最も重要な審査ポイントです。

確認されるポイント

• 現在の年収
• 勤続年数
• 雇用形態（正社員、契約社員、パート・アルバイトなど）
• 収入の安定性

会社員や公務員はもちろん、自営業者、フリーランス、アルバイト、パートタイマーの方でも、安定した収入が証明できれば審査に通る可能性があります。

収入証明書類の例

• 給与明細（直近3ヶ月分程度）
• 源泉徴収票
• 確定申告書（自営業の方）
• 所得証明書
• 預金通帳（収入が振り込まれている部分）

これらの書類を提出することで、安定した収入があることを証明できます。収入証明がしっかりしていると、審査通過の可能性が高まります。

2. 頭金の有無と金額

多くの自社ローンでは、頭金を支払うことで審査が通りやすくなります。頭金を支払うことで、販売店側のリスクが軽減されるためです。

頭金のメリット

• 審査通過率が上がる
• 月々の支払額を減らせる
• 総支払額（利息込み）を減らせる

頭金は多ければ多いほど良いですが、車両価格の10%〜30%程度を目安にすると良いでしょう。例えば、100万円の車であれば、10万円〜30万円程度の頭金を用意できると、審査通過の可能性が高まります。

3. 保証人の有無

収入が不安定な方や、審査に不安がある場合は、保証人を立てることで審査通過の可能性が高まります。

保証人に求められる条件

• 安定した収入がある
• 本人と同居していない方が望ましい（特に親族の場合）
• 年齢が65歳未満であることが多い

保証人は、親族や配偶者に依頼するのが一般的です。保証人がいることで、万が一の支払い不能時にも返済が見込めるため、販売店側としては安心感が増します。

4. 居住状況と在住期間

居住状況（持ち家、賃貸、社宅など）や在住期間も、審査の際に確認されることがあります。

確認されるポイント

• 持ち家か賃貸か
• 現住所での居住期間
• 家賃や住宅ローンの支払い状況

長期間同じ住所に住んでいる方は、生活が安定していると判断される傾向にあります。また、持ち家の方は資産があると判断されるため、審査で有利になる場合があります。

5. 他の借入状況

現在の借入状況も審査の際に確認されることがあります。他のローンやクレジットカードの支払いが多いと、新たな返済能力に疑問が生じる可能性があります。

確認されるポイント

• 住宅ローンの有無と返済状況
• 他の車のローン状況
• クレジットカードの利用状況と返済状況
• 消費者金融からの借入状況

多重債務状態にある場合は、審査に通りにくくなる可能性があります。ただし、自社ローンは一般的なローンより柔軟な対応が可能なため、状況によっては審査に通る場合もあります。

6. 販売店ごとの独自基準

自社ローンは各販売店が独自に審査を行うため、店舗によって審査基準が異なります。ある店舗では審査に通らなくても、別の店舗では通ることも十分にあり得ます。

カーマッチ岐阜羽島店では、お客様の状況を丁寧にヒアリングし、最適なプランをご提案いたします。他店で断られた方でも、ぜひ一度ご相談ください。

自社ローン審査通過のポイント

自社ローンの審査に通るために、以下のポイントに注意しましょう。

1. 収入証明をしっかり用意する

安定した収入があることを証明するために、収入証明書類はできるだけ詳細に用意しましょう。直近の給与明細や源泉徴収票、確定申告書などを準備することで、審査担当者に安心感を与えることができます。

特に自営業やフリーランスの方は、過去数年分の確定申告書や、取引先との契約書なども用意できると良いでしょう。

2. 適切な頭金を準備する

可能な限り頭金を用意しましょう。頭金があることで、販売店側のリスクが軽減され、審査が通りやすくなります。また、頭金を多く支払うことで、月々の支払い負担も軽減できます。

全額を頭金で支払えない場合でも、少しでも頭金を用意することで審査通過の可能性が高まります。目標として車両価格の20%程度を頭金として準備できると理想的です。

3. 信頼できる保証人を立てる

審査に不安がある場合は、保証人を立てることを検討しましょう。親族や配偶者など、安定した収入がある方に保証人になってもらうことで、審査通過の可能性が高まります。

保証人になってもらう際は、ローンの内容や責任について十分に説明し、理解を得ることが大切です。

4. 現実的な返済計画を立てる

無理のない返済計画を立てることが重要です。月々の支払額は、手取り収入の15%〜20%程度に抑えるのが理想的と言われています。

例えば、手取り月収が20万円の場合、月々の支払いは3万円〜4万円程度に設定するのが良いでしょう。無理のない返済計画を提案することで、審査担当者に返済能力があると判断してもらいやすくなります。

5. 複数の販売店を比較検討する

自社ローンは販売店ごとに審査基準が異なります。一つの店舗で審査に通らなくても、諦めずに複数の店舗で相談してみましょう。

カーマッチ岐阜羽島店では、お客様の状況に合わせた柔軟な対応を心がけております。他店で断られた方でも、ぜひ一度ご相談ください。

審査に落ちた場合の対策

万が一、自社ローンの審査に落ちてしまった場合でも、諦める必要はありません。以下の対策を取ることで、再チャレンジの可能性を高めることができます。

1. 別の販売店で申し込む

自社ローンの審査基準は販売店ごとに異なります。一つの店舗で審査に通らなくても、別の店舗では通る可能性があります。複数の販売店に相談してみましょう。

カーマッチ岐阜羽島店では、他店で断られた方でも丁寧にヒアリングし、可能な限り対応させていただきます。

2. 収入証明をより詳細に準備する

審査に落ちた場合は、収入証明をより詳細に準備してみましょう。例えば、給与明細を1ヶ月分ではなく3ヶ月分用意したり、副業がある場合はその収入も証明できる書類を用意したりすることで、再審査で通る可能性が高まります。

3. 頭金を増やす

審査に落ちた原因が返済能力に対する不安である場合は、頭金を増やすことで再審査に挑戦してみましょう。頭金を増やすことで、ローン金額が減り、月々の返済負担も軽減されます。

例えば、当初は車両価格の10%を頭金として計画していた場合、20%や30%に増やすことで審査に通る可能性が高まります。

4. 保証人を立てる、または変更する

保証人なしで申し込んで審査に落ちた場合は、保証人を立てることを検討しましょう。また、既に保証人がいる場合でも、より条件の良い保証人（収入が多い、勤続年数が長いなど）に変更することで、再審査に通る可能性があります。

5. 購入車種を見直す

高額な車種を希望して審査に落ちた場合は、より価格の低い車種に変更することも一つの選択肢です。価格が下がることでローン金額も減り、審査に通りやすくなります。

カーマッチ岐阜羽島店では、お客様の予算や状況に合わせた最適な車種をご提案いたします。

自社ローン利用時の注意点

自社ローンは便利なシステムですが、利用する際にはいくつかの注意点があります。

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1. 契約内容をしっかり確認する

自社ローンは販売店ごとに契約内容が異なります。契約書の内容、特に以下の点をしっかり確認しましょう。

確認すべきポイント

• 金利
• 返済期間
• 月々の支払額
• 遅延損害金（延滞時のペナルティ）
• 中途解約時の条件
• 所有権の移転時期

不明な点があれば、必ず販売店に質問し、理解した上で契約しましょう。

2. 返済計画をしっかり立てる

自社ローンは返済が滞ると、車を引き上げられる可能性があります。無理のない返済計画を立て、確実に支払いを続けることが重要です。

返済計画のポイント

• 月々の支払いは手取り収入の15%〜20%程度に抑える
• 急な出費に備えて余裕を持った計画を立てる
• 収入が不安定な場合は、少し多めに貯蓄しておく

カーマッチ岐阜羽島店の自社ローンの特徴

カーマッチ岐阜羽島店では、お客様一人ひとりの状況に合わせた自社ローンプランをご用意しております。

当店の自社ローンの特徴

1. 柔軟な審査基準 他店で断られた方でも、丁寧にヒアリングし、可能な限り対応いたします。過去の金融トラブルがあっても、現在の支払い能力を重視した審査を行います。
2. 豊富な取扱車種 軽自動車から高級車まで、幅広い車種を取り扱っております。お客様の予算や希望に合わせた車種をご提案いたします。
3. 親身なアフターサポート ローン契約後も、車検やメンテナンスなど、カーライフ全般をサポートいたします。お車に関するお悩みがあれば、いつでもご相談ください。
4. 透明な契約内容 契約内容は分かりやすく説明し、不明点がないようにいたします。お客様が安心してご契約いただけるよう、丁寧な対応を心がけております。

お客様の声

当店の自社ローンを利用されたお客様からは、以下のようなお声をいただいております。

Aさん（30代男性、自営業） 「銀行ローンでは審査に通らず諦めかけていましたが、カーマッチ岐阜羽島店の自社ローンで希望の車を購入することができました。収入証明や返済計画について丁寧にアドバイスいただき、安心して契約できました。」

Bさん（40代女性、パート） 「パートの収入だけでも審査に通り、子育てに必要な車を購入できました。月々の支払いも無理なく、計画通りに返済できています。親身になって相談に乗ってくださり、感謝しています。」

Cさん（20代男性、契約社員） 「初めての車購入で不安でしたが、分かりやすく説明していただき、安心して契約できました。他店では年齢や勤続年数を理由に断られましたが、カーマッチ岐阜羽島店では現在の支払い能力を評価していただけました。」

まとめ

自社ローンは、一般的なオートローンよりも審査が柔軟で、様々な状況の方が車を手に入れるための強力な手段となります。

自社ローンのポイント

• 信用情報に不安がある方でも申し込みやすい
• 現在の支払い能力を重視した審査
• 頭金や保証人を活用すると審査通過率UP
• 販売店ごとの条件を比較して、自分に合ったプランを選ぶことが重要

カーマッチ岐阜羽島店では、お客様の状況に応じた最適なプランをご提案いたします。「ローン審査が不安…」そんな方は、ぜひ一度カーマッチ岐阜羽島店にご相談ください。

お客様のカーライフを全力でサポートするため、スタッフ一同、ご来店をお待ちしております。
お気軽にお電話またはご来店にてご相談ください。 お客様のご来店を心よりお待ちしております。

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